网络银行风险管理机制探析(一)
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[摘要] 据中国人民银行统计,我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行 业务的分支机构为50余家,客户数量达40余万｡网络银行业务的发展,除了给我们的生活带来方便快捷外,也增加 了我们的风险｡本文分析了网络银行经营业务的特点,指出了其经营过程中存在的风险及类型,并对风险的防范进行 了探讨｡
[关键词] 网络银行;业务特点;风险;防范
一、网络银行的业务特点
(一)低成本和价格优势
1.组建成本低｡一般而言,网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用｡
2.交易成本低｡就银行一笔业务的成本来看,手工交易约为1美元,ATM和电话交易约为25美分,而互联网交易仅需1美分,只有手工交易单位成本的1%｡
3.给客户的价格优势｡由于网络银行运营成本比较低,可将节省的成本与客户共享｡通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场｡而且,通过网络电子确认系统,还可避免诈骗和损失｡如在美国,目前支票占支付市场的60%,传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元,而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性,而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间｡
(二)持续性与互动性服务｡网络银行系统与客户之间可以通过电子邮件、上网自主服务等途径｡实现网络在线实时沟通｡银行的客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务｡银行业务不受时空限制,每天可向客户提供24小时不间断服务,这也延长了银行的业务时间｡
(三)标准化服务｡网络银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护｡网络银行提供的服务比物理的营业网点更标准、更规范,避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度差异｡
(四)业务全球化｡网络银行是一个开放的体系,是全球化的银行,网络银行利用因特网能够提供全球化的金融服务｡传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的,而网络银行只需借助因特网,便可以将其金融业务和市场延伸到地球的每个角落,把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取｡网络银行无疑是金融运营方式的革命,它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争｡
随着互联网络的发展,拥有先进网络技术和营销经验的国际性大银行或其他金融机构完全可以不在其他国家设立分支机构,而利用网络银行争揽金融业务,抢占当地的金融市场｡网络银行业务的竞争将是无国界的、更为迅速的竞争｡
二、网络银行风险透析
由于网络银行主要经营电子货币和电子结算业务等虚拟金融业务,所以,网络银行除了具有传统商业银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险外,从技术、业务、法律角度分析,还具有以下特定风险｡
(一)技术风险｡主要表现在两个方面:第一是安全风险｡由于网络银行是建立在计算机网络基础上的,因而计算机网络技术方面的缺陷必然会威胁到网络银行的安全｡这些技术方面的原因有许多,主要包括:(1)目前许多银行采用了UNIX系统主机终端模式,而UNIX系统在网络安全上存在严重漏洞｡主要原因是UNIX系统未提供主机与终端之间的通讯加密,而且它本身就是一个开放的系统,其源代码已经公开,如从一台联网的UNIX工作站上使用“跟踪路由”命令的话,就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过的许多不同节点和系统,它们最容易受到攻击｡(2)TCP/IP协议安全性差｡由于Inter采用的是TCP/IP协议,该协议在实现上力求简单高效,而较少考虑安全因素,大多数Inter上的信息加密程度不高,在电子邮件口令方面、文件传输过程中很容易被窥探和截获｡(3)防火墙安全性不高｡就防火墙的安全性来讲,首先是防火墙产品自身是否安全;其次是防火墙设置是否合理｡目前,许多防火墙在配置上无意识地扩大了访问权限,从而可能被外部人员利用,从中获得有用信息｡(4)缺乏有效监视和评估网络安全性的手段｡(5)未能对来自Inter电子邮件携带的病毒及Web浏览可能存在的恶意Java/ActiveX4控件进行有效控制｡第二是技术选择风险｡网络银行必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展,因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险｡比如,在与客户的信息传输中,如果网络银行使用的系统与客户终端的软件不相兼容,那么,就存在着传输中断或速度降低的可能｡
(二)业务风险
1.操作风险｡操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性｡操作风险可能来自网络银行客户的疏忽,也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误｡操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等｡
2.市场信号风险｡市场信号风险是指由于信息非对称导致的网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险｡例如,由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位,网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动对自己有利但损害网络银行利益的决策,以及由于不利的公众评价而使网络银行丧失客户和资金来源的风险等｡在虚拟金融服务市场上,网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高还是低,或者说,究竟是物美价廉,还是货不对路｡因此,多数客户将会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格｡但是,这个预期的购买价格将低于提供高质量服务的网络银行能够承受的最低价格,结果,只有提供低质量服务的网络银行可以被客户接受,而高质量的网络银行则被排挤出网上市场｡
3.信誉风险｡网络银行信誉风险是指网络银行无法建立良好的客户关系,不能建立自身的良好银行信誉,从而无法从事银行业务｡一旦网络银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平,且在社会上产生广泛的不良反映时,就形成了网络银行的信誉风险｡或者,如果网络银行的安全系统曾经遭到破坏,无论这种破坏的原因来自内部还是来自外部,都会影响社会公众对网络银行的商业信心｡
(三)法律风险｡网络银行的法律风险主要来源两方面:一方面是违反相关法律规定、规章和制度,以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定,这些法律和规章制度包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等;另一方面是网络银行法律的缺乏｡我国网络银行尚处于起步阶段,政府有关法规中对于网络银行权利和义务的规定不清晰,缺乏相应的网络消费者权益保护管理规章及试行条例｡因此,利用网络及其他电子媒体签订的经济合同中存在较大的法律风险｡
网络银行的风险类型呈现复杂性和多样性的特征｡目前,国际国内主要的网络银行风险可以归纳为以下几种类型:
1.电子扒手｡一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址,这类窃案近年呈迅速上升趋势｡因为Inter服务在给银行和用户提供共享资源的同时,也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门｡一些窃贼盗取银行、企业秘密卖给竞争对手,或因商业利益,或因对所在银行、企业不满,甚至因好奇盗取银行和企业密码,浏览企业核心机密｡据美国官方统计,每年银行在网络上被偷窃的资金达6000万美元,而每年在网络上企图利用电子化盗窃作案的总数高达5-100亿美元之间｡“电子扒手”平均作案值是25万美元,而持枪抢劫银行只有7500美元｡“电子扒手”多数为解读密码的高手,作案手段隐蔽,不易被抓获,通常能够查获的约为1/6,而只有2%的网络窃贼被抓获｡