小额信贷：穷人的天使还是魔鬼？(一)

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　　 3月19日―20日，由联合国国际劳工组织、南京财经大学主办的“小额信贷国际论坛”在南京举行。来自境内外的官员、专家学者及金融机构领导150余人参加论坛，围绕小额信贷利益相关者的合作关系和商业模式、发展可持续的小额信贷系统以减少贫困、营造有利于小额信贷增长的政策环境等议题展开研讨。

　　

　　1976年，被誉为“穷人的银行家”的尤努斯，在孟加拉一个乡村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，并逐步建立起格莱珉银行。30多年来，格莱珉模式帮助了数百万贫困人口，其中96%是女性，大部分借款人及其家庭由此脱离了贫困线。之后，这种模式在50个国家得到成功复制，联合国还将2005年命名为“小额信贷年”，尤努斯因此获得2006年诺贝尔和平奖。

　　就在小额信贷模式被迅速复制的过程中，危机也在不断积累。去年10月，印度安德拉邦的部分小额贷款人因过度负债导致无法偿还，并发生数起妇女自杀事件。同时，小额信贷在其发源地孟加拉国内部，也碰到了大问题，该国总理公开指责小额信贷是“从穷人身上吸血”的行为，当局制定了27%的利率上限。近日，孟加拉高等法院裁定尤努斯担任格莱珉银行董事总经理一职不合法，小额信贷之父尤努斯不得不“被下课”。

　　小额信贷是天使还是魔鬼？可以说，从其诞生那天起，围绕小额信贷好与坏的争议就一直没有停止过。

　　支持者认为，小额信贷是金融理念的一大创新，因为穷人最需要借钱，但由于他们没有财产可以抵押，传统银行并不愿意向他们放贷。而小额信贷的贷款对象恰恰就是这些“穷人”，与传统的扶贫、慈善方式不同，小额信贷在向他们提供一定资金支持的同时还给以一定的还款压力，有助于消除“等、靠、要”等不思进取的思想，能够帮助更多的人产生更多的财富，把“输血”和“造血”有机统一起来。也正因为此，小额信贷得到了全世界发展中国家贫困人口的拥护，后来又慢慢发展到国家层面、国际组织层面，都认同这个好办法。

　　而反对者则认为，世界上没有神话，也没有救世主，尤努斯并非穷人的“救星”，小额信贷只不过是“穷人的陷阱”。一是因为小额信贷的贷款利率远远高于传统银行，对贫困人口而言属于雪上加霜的“高利贷”；二是相当多的贷款对象在得到资金支持的同时并未得到必要培训，不具备“以钱生钱”的能力，以致到期难以还本付息；三是以非常手段催还债务的现象相对普遍，使小额信贷打上了“黑”、“恶”的烙印。